手取り48万円×子供3人×35坪の5人家族がお届けする

“頭金ゼロ”の酸いも甘いも全部乗せレビュー🏠

■ はじめに：マイホーム検討中のあなたへ 🫵

こんにちは、三児のパパ・会社員＆映像マンのデラさんです。

気づけば35歳。
気づけば住宅ローン4,000万円。
そして気づけば…
毎日が大戦争！家が全く片付かない理想のマイホーム生活はどこえやら です。

我が家のスペック：

• 👨‍💼 夫：手取り30万円
• 👩‍💼 妻：手取り18万円
• 👧🧒👦 子ども：3人（小4、小2、年少）
• 💰 世帯手取り：48万円
• 🏦 住宅ローン：4,000万円（連帯債務）
• 💳 月返済：12万円
• 🏠 ハウスメーカー：一条工務店（性能ガチ勢）

この記事は、

「頭金ゼロで家買ったらどうなるの？」
「月12万って実際キツいの？🤔」

という人に向けて、
笑えるようで笑えない、でもちょっと笑えるリアルをお届けします。

第1章｜我が家が「頭金ゼロ×連帯債務」で突撃した理由

〜冷静な判断？ いいえ、勢い8割です🏃‍♂️💨〜

■ なぜ連帯債務？🤝

ざっくり言うと…

“限界まで借りるには、夫婦の力を合算するしかなかった。”

• ✅ 住宅ローン控除が2人分（これはデカい💥）
• ✅ 諸費用は1本契約でそこそこ安く済む
• ✅ 借入額をガッツリ増やせる
• ✅ 団信も工夫次第で夫婦ともカバー可（商品による）

持ち分は夫60％・妻40％。

つまり夫婦そろって、
「一緒にローン地獄へ行こうね💍」
と契約書にサインしたわけです。

■ なぜ頭金ゼロ？🤯

当時の貯金は650万円。
数字だけ見れば、頭金に回せそう…に見える。

でも現実は：

• 諸費用：約270万円 📝
• 家具・家電：約150万円 🛋️📺
• 子どもの教育費・緊急用に確保：約230万円 🎒

→ 見事に消えた。

結果、
👉 「頭金に回す余力ゼロ」

この判断が、
後に「最大のあちゃ〜案件🤦‍♂️」
になることを、このときの私はまだ知らない。

第2章｜月12万円返済のリアル

〜「返済負担率25％は安全圏？」いや、子供3人をナメるな〜👊

■ 我が家の家計（ガチ晒し）📊

固定資産税（年15万円＝月1.25万）まで考えると、

👉 実質の貯金：月7.25万円くらい💸

「黒字は黒字。でも、心は常に赤字気分」です。

■ 「返済負担率25％は安全」←数字の上だけの話📐

計算してみると：

• 年間返済：12万 × 12 = 144万円
• 年間手取り：48万 × 12 = 576万円
• 返済負担率：144 ÷ 576 = 25％

住宅ローン本とかサイトには

「25％以内なら安心ゾーン😊」

とか書いてあるけど、

現場から言わせてください。

「子供3人いたら、25％は全然“安心”じゃない。」

• 食費は右肩上がり🍖
• 塾代は将来×3倍📚
• 制服・部活・遠征費💸
• 大学資金も別腹🎓
• 固定資産税・修繕費も別枠🏚️

数字はきれいでも、生活感はゴリゴリに重い。

■ 35坪は、子供3人には正直狭い…📦

間取りは4LDK・35坪。
紙で見ると「まぁまぁいい感じ」に見える。

でも実際は…

• 🎒 ランドセル2つ → リビングカオス
• 📚 教科書・プリント → リビング侵食
• 🛏 子供部屋4.5畳×2 → おもちゃでいっぱい。ピアノで1/3占拠
• 👵 来客時 → 和室とリビングの一部に布団直置きホテル

もし+10坪あれば：

• リビング21畳
• 和室4.5畳×3（遊び場&客間）
• 書斎3畳もしくは追加の収納

「あの10坪が…今も夢に出てくる」くらいには後悔してます😂

第3章｜「もっと安いHMで広い家」説をガチ計算してみた📏

■ 同じ予算4,000万円で比較すると…🤔

• 一条工務店：坪単価 約92万 → 35坪
• ローコスト系：坪単価 約50万 → 55坪も狙える

差：なんと20坪（約66㎡）

20坪あったら：

• 子供部屋8畳×3 🧒🧒🧒
• 書斎6畳 💻
• 広めのリビング24畳 🛋
• ファミリークローゼット 🚪

「あ、それ完全に理想の間取りですね」ってやつ。

■ それでも一条工務店の性能はマジで神だった🌡️☀️

ここは素直に褒める。

• ✅ 全館床暖房 → 子ども裸足で冬でも走る
• ✅ 高気密高断熱 → 夜中に布団蹴っても風邪ひきづらい
• ✅ 太陽光 → 売電で月8,000円前後
• ✅ 耐震等級3 → 「まあ、家だけは大丈夫だろう」という安心感

「性能で選んだ」こと自体は間違いじゃなかった。

ただし、
👉 “子供3人＋35坪”という組み合わせが厳しかった。

第4章｜月12万ローン×子供3人を生き抜く7つの工夫🧠

① 固定費はとことん削る✂️

• 格安SIMへ変更📱
• 不要な保険・サブスク全部カット🗑
• でも学資保険は死守🎓
• タバコ、お酒、ギャンブル辞める！

② 食費コントロール（8万円キープチャレンジ）🍳

• 業スー・まとめ買い・冷凍フル活用
• 外食は月1回のイベント化🎉

本音：そのうち10万コースになる未来は見えている。

③ 副業で＋3万円💻📦

• 私：ブログで約2万円
• 妻：フリマアプリで約1万円

→ 年間36万円。
「固定資産税＋α」はほぼこれでカバー。

④ ボーナスは全ブロック🧱

• 100万円/年はぜんぶ貯金へ
• 大学資金・車・修繕・いざという時の命綱

⑤ 繰り上げ返済は“今は”やらない🙅‍♂️

• 子供3人の教育費優先
• 住宅ローン控除期間は温存
• 超低金利なので、現金キープ重視

⑥ 妻の収入UP計画📈

• 現在18万 → 目標25万
• 実現したら相当楽になるが、
  ただし、フルタイム×子供3人＝体力的に地獄案件でもある。

⑦ 将来リフォームで帳尻合わせる案🛠

• 間仕切り撤去で大部屋化
• ロフト活用など
• 「子供が巣立ったら考えよう」状態

第5章｜これから家を買う人にガチで伝えたいこと📝

■ 1️⃣ 頭金ゼロはマジでキツい。最低10％、できれば20％💥

• 4,000万円なら頭金400〜800万円は欲しい
• 頭金10％入れてたら
  → 月返済が約1.2万円下がる
  → 年14.4万円＝塾1人分レベル

「頭金ゼロで突っ込んだ自分を、2年前に呼び出して説教したいレベル」です。

■ 2️⃣ 返済負担率は“20％以内”を目標に🎯

• 子供ゼロ・一人っ子 → 25％でもまぁアリ
• 子供3人 → 20％が現実的な安全ライン

我が家：25％
→ 「死にはしないけど、ずっと重いダンベル持たされてる感じ」です🏋️‍♂️

■ 3️⃣ 子供の人数×10坪はガチ指標📏

• 子供1人：35坪くらいでOK
• 子供2人：40坪前後欲しい
• 子供3人：45〜50坪は欲しい

我が家：35坪×子供3人

👉 「どう考えてもキャパオーバー」でした🤣

■ 4️⃣ 子育て世帯は「性能より広さ優先」も全然アリ🏡

• 高性能住宅：
  → 🔥 光熱費安い
  → 😊 快適
  → 💰 本体価格高い → 広さ削られがち
• ローコスト住宅：
  → 🏠 広さは手に入りやすい
  → 💡 でも光熱費・性能は要チェック

ベストバランスは中堅HM（坪60〜70万帯）あたりかなという実感。

■ 5️⃣ 連帯債務型は普通に“アリ寄りのアリ”🙆‍♂️

• 控除2人分 → 節税破壊力デカい
• 諸費用もペアローンより安く済む
• 「2人の家」という意識も生まれる

ローン方式で迷ってるなら、
連帯債務型は真面目に検討候補でいいと思う。

第6章｜それでも「家を買って良かった」と言える理由💡

ここはポジティブにいきます。

✅ 子供がのびのびしてる

• 賃貸時代の3DK60㎡ → 走ったら即苦情🏢
• 今：庭で騒いでもOK🌳

✅ 家にいる時間の質が上がった

• 庭BBQ🥩
• ホームシアター🍿
• 子供と工作・ゲーム🎮

「家にいるのが好きになる」って、地味にデカい。

✅ 健康面のメリット

• 全館床暖房で風邪激減🤧❌
• 共働きにはこのメリット、かなり刺さる。

✅ 将来の安心感

• 完済後は住居費ほぼゼロ
• 子供に「住む場所」という資産を残せる

まとめ｜4000万円・月12万円・子供3人・35坪の結論⚖️

正直な感想を一言でいうと…

「一条の性能は大満足。でも、35坪は子供3人には狭かった。頭金ゼロはやっぱり失敗。」

整理すると：

• ✅ 一条工務店の性能 → 文句なし
• ⚠️ 35坪×子供3人 → キャパオーバー気味
• ❌ 頭金ゼロ → これは本気で反省
• ✅ 連帯債務型 → むしろ正解
• ✅ 月12万返済 → キツいけど“詰み”ではない
• ✅ マイホームそのものを買ったこと → 後悔はない

これから家を買うあなたへ👋

1. 💰 頭金は最低10％、できれば20％
2. 📐 返済負担率は20％以内（子沢山なら特に）
3. 📏 子供の人数×10坪を目安に広さを考える
4. 🏠 性能か広さか、優先順位をハッキリ決める
5. 🤝 連帯債務型もちゃんと検討対象に入れる
6. 🏗 ハウスメーカーは複数社で冷静に比較する

最後に一言だけ🙏

マイホームは人生最大級のガチャです。
ハズレは避けたい。でも完全な大当たりもなかなか難しい。

だからこそ、

「自分たち家族にとって、何を優先するのか？」

を、夫婦で本気で話してから決めてほしい。

性能か、広さか、場所か、支払いの楽さか。
我が家は“性能優先”を選び、その代わりに“広さ”を手放しました。

今の結論はこうです👇

「狭いけど、暖かくて、家族が笑ってるなら、とりあえずOK。」

…ただ、
あと5年後、子供たちが全員思春期になったとき、
「やっぱり狭いわ！」って叫んでる未来も普通に見えます🤣

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kamidera

ハウスブログ系YouTuber

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令和元年７月一条工務店：i-smartⅡに念願の入居！ 一条工務店に一目惚れして5LDK３５坪の平屋を建設し、太陽光発電を搭載し合計500万円以上のオプションを採用し快適な生活を送っております。 i-smartⅡのメリットデメリットを映像を交えてガチ解説しますので、ぜひともブックマークしてください！